이 글은 2026년 비과세종합저축 가입조건 변경을 기준으로, 신규·증액·만기 연장까지 실제로 막히는 지점을 정리했습니다.
만 65세가 됐으니, 예금 이자라도 세금 없이 받아보자고 은행에 갔는데 “기초연금 수급자 확인서가 없으면 비과세로 신규 가입이 안 됩니다”라는 말을 듣는 순간, 멘탈이 흔들립니다.
문제는 여기서 끝이 아닙니다. 예전(65세 요건)으로 비과세 계좌를 가지고 있던 사람도 “자동만기연장/재예치”를 걸어놨다면, 서류를 제때 못 내는 순간 일반과세로 바뀌는 케이스가 실제로 나옵니다. 본인은 연장된 줄 알았는데, 이자가 들어오는 날 세후로 찍히는 식이죠.
아래는 2026년 기준으로 “내가 지금 당장 뭘 해야 손해를 안 보는지”에 초점을 맞춰 정리했습니다. (법 조항 나열보다, 은행 창구에서 실제로 막히는 지점을 먼저 잡았습니다.)
“사실 저도 최근에 칠순이 넘으신 아버지 예금 만기가 돌아와서 은행에 다녀왔습니다. 행원분이 ‘아버님, 이번에 갱신 안 해두시면 내후년부터는 세금 다 내셔야 해요’라고 귀띔해주지 않았다면, 아버지의 소중한 노후 자금 5천만 원에 대한 비과세 혜택이 공중분해 될 뻔했습니다. 남의 일이 아닙니다.”
빠른 결론: 65세 ‘나이’가 아니라, 기초연금 ‘수급자’가 핵심입니다
2026년부터 “만 65세 이상”만으로는 비과세종합저축 신규 가입/한도 증액이 막히는 경우가 생깁니다.
은행이 확인하는 건 생년월일이 아니라 “기초연금 수급자 여부”입니다.
가장 현실적인 액션은 3가지입니다.
- 내가 기초연금 수급자인지 먼저 확정
- 수급자라면 확인서를 준비(정부24/주민센터 등)
- 기존 비과세 계좌가 있다면 “만기 연장 방식(자동재예치)”을 점검하고, 만기 전에 서류 제출 타이밍을 잡기
- 나는 ‘기초연금 수급자’인가(신청 예정이 아니라 수급 확정 여부)
- 정부24/주민센터에서 ‘기초연금 수급자 확인서’를 바로 준비할 수 있나
- 기존 비과세 계좌가 자동만기연장/재예치로 걸려 있나(만기 전 서류 제출 필요)
- 세금우대종합저축이 남아 있어 비과세 한도가 줄어드는 상황은 아닌가
- 최근 3개 과세기간에 금융소득종합과세 대상 이력이 있는지(신규 가입에서 걸림)
1) 진단: 내 비과세종합저축은 2026년에 ‘살아있나’(신규/연장/증액을 나눠서 보세요)
여기서부터 많은 사람이 헷갈립니다. “나는 예전에 비과세로 가입했으니 괜찮겠지”라고 생각했다가, 다음 3가지 중 하나에서 턱 막힙니다.
A. 신규 가입(새로 만들기)
- 2026년부터는 “65세 이상 + 기초연금 수급자”가 아닌 경우, ‘나이 요건’으로는 신규 가입이 어려울 수 있습니다.
- 다만 장애인, 기초생활수급자, 국가유공(상이), 독립유공자(유족/가족), 고엽제후유의증, 5·18 부상자 등은 별도 자격으로 가입 대상이 될 수 있습니다. (이 경우도 증빙서류가 필요합니다.)
B. 한도 증액(기존 계좌에 더 넣기)
- “기존에 비과세로 이미 가지고 있는 계좌”라도, 2026년부터는 기초연금 수급자가 아니면 한도 증액이 막힐 수 있습니다.
- 즉, 예전에 ‘65세 요건’으로 만들어둔 통장이 있어도 “추가로 더 넣는 것”이 막히는 구조입니다.
C. 만기 연장/재예치(자동만기연장, 자동재예치)
이게 2026년의 진짜 함정입니다.
- 자동만기연장/재예치를 걸어둔 계좌는 “연장 시점에 다시 자격 확인”을 요구받는 사례가 늘었습니다.
- 만기 도래 전에 증빙서류를 못 내면, 비과세로 연장된 게 아니라 일반과세로 전환되어 재예치되는 식입니다.
- 특히 회전정기예금(회전일이 있는 상품)은 “내가 생각한 만기일”과 “은행이 재검증하는 시점”이 달라서 더 헷갈릴 수 있습니다.
실무적으로는 이렇게 움직이는 게 안전합니다.
- 만기 2~3주 전: 은행 앱/창구에서 “다음 만기 때 비과세로 연장 유지되는지”부터 확인
- 만기 1~2주 전: 증빙서류 제출 완료
- 가능하면 평일 은행 업무 마감 전에 처리(지점/은행마다 다르지만, 당일 접수 마감이 보통 오후 시간대에 걸립니다)
2) 2026년 ‘가입 대상’은 이렇게 바뀌었습니다(바뀐 핵심만)
2026년부터 가장 큰 변화는 이 한 줄입니다.
- 기존: 만 65세 이상 거주자
- 변경: 만 65세 이상 거주자 중 기초연금 수급자
여기서 사람들이 자주 착각하는 포인트가 하나 있습니다.
- “기초연금 신청 대상(65세)” = “기초연금 수급자”가 아닙니다.
- 은행이 요구하는 건 신청 예정이 아니라, 수급자임을 증명하는 서류입니다.
즉, 올해 65세가 되었더라도 소득/재산 때문에 기초연금이 ‘불승인’이면, 나이만으로는 비과세에 못 들어갈 수 있습니다.
3) One More Thing 1: ‘기초연금 수급자 확인서’가 당일에 바로 안 나오는 상황이 있습니다
기초연금은 신청했다고 즉시 수급자가 되는 구조가 아닙니다. 심사가 들어갑니다.
그래서 이런 타이밍 문제가 생깁니다.
- 65세가 되는 달에 맞춰 비과세를 열고 싶다
- 그런데 기초연금은 아직 심사 중(수급 확정 전)
- 은행은 “확인서 없으면 불가”
여기서 가장 손해 보는 패턴은 “생일 달 직전에 급하게 신청”입니다.
현실적인 운영 팁은 이겁니다.
- 65세가 되는 해라면, 생일 달보다 최소 1~2달 앞쪽에서 ‘기초연금 수급 가능성’을 먼저 점검
- 수급 가능성이 애매하면, 비과세종합저축에만 기대지 말고(못 들어갈 수 있으니까) 대체 절세 플랜(예: ISA, 세금우대 가능상품, 만기 구조 분산)을 동시에 준비
이 글의 관점은 단순합니다.
“내가 기초연금 될지 안 될지 모르는 상태에서, 비과세만 믿고 예치/만기 연장을 설계하면 리스크가 커진다” 입니다.
4) One More Thing 2: 5,000만 원 한도, ‘세금우대종합저축’ 때문에 줄어들 수 있습니다
비과세종합저축은 “전 금융기관 합산 원금 5,000만 원”이 기본 룰로 알려져 있는데, 예전 세금우대종합저축을 아직 해지하지 않은 경우에는 생각보다 한도가 줄어들 수 있습니다.
예시로 보면 직관적입니다.
- 비과세종합저축 한도 5,000만 원
- 그런데 세금우대종합저축 계약금액이 아직 남아 있다
- 그 금액만큼 비과세종합저축 가능 한도가 깎일 수 있음
그래서 “은행 A에서 5,000만 원 채웠는데 왜 은행 B에서 비과세가 안 되죠?” 같은 일이 생깁니다.
이건 은행 직원이 잘못 처리한 게 아니라, ‘합산 한도 계산’에서 걸리는 경우가 많습니다.
실무 팁:
- 비과세를 본격적으로 굴리기 전에, 본인 명의 세금우대종합저축 잔존 여부부터 확인
- 은행을 옮기며 갈아타기(해지 후 재가입)를 하려는 경우, 해지 순간 “다시 못 들어가는 자격”일 수도 있으니 먼저 자격부터 확정
5) One More Thing 3: 금융소득종합과세 이력(최근 3개 과세기간)이 있으면 ‘신규’에서 튕길 수 있습니다
비과세종합저축은 누구나 들어가는 상품이 아닙니다.
최근 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상에 해당했던 이력이 있으면 신규 가입에서 제외되는 케이스가 있습니다(기준은 연간 금융소득 2,000만 원 초과로 알려져 있죠).
여기서 중요한 건 “올해 이자가 좀 많다”가 아니라, “종합과세 대상자로 분류된 이력이 최근 3개 과세기간에 걸렸느냐”입니다.
이걸 본인이 감으로 판단하면 위험합니다.
현실적으로는 이렇게 확인하는 게 안전합니다.
- 매년 5월 종합소득세 신고/안내를 통해 금융소득종합과세 대상 여부를 확인했는지
- 확신이 없으면 은행에서 “가입 가능 여부 조회”를 먼저 요청(신규 가입 창구에서 여기서 많이 걸립니다)
6) 자주 터지는 사고 4가지(실제로 돈이 새는 지점)
1) 65세인데 기초연금이 아니면 “신규/증액”이 막힘
나이만 보고 예치 계획 세우면, 계획이 통째로 틀어집니다.
2) 자동재예치 걸어둔 계좌가 ‘일반과세’로 연장됨
만기 전에 서류를 못 내면, 비과세 유지가 아니라 과세 전환이 될 수 있습니다.
3) 더 높은 금리 찾아 해지했다가 재가입이 막힘
“옮기면 되지”가 2026년에는 위험해졌습니다.
특히 65세 요건으로만 유지되던 사람은 해지 순간, 다시는 비과세로 못 들어갈 수 있습니다(기초연금 수급자가 아니라면).
4) 부부가구는 기초연금 선정기준액이 다름
단독 기준으로만 생각했다가, 부부 합산 소득인정액에서 벗어나면 수급이 안 될 수 있습니다.
결국 비과세도 함께 막히는 연쇄가 생깁니다.
마치며: 손해를 막는 순서는 딱 2단계입니다
- 기초연금 수급자 여부를 먼저 확정(가능하면 생일 달보다 앞쪽에서)
- 비과세 계좌가 있다면, 만기 연장/자동재예치가 ‘비과세 유지’로 되는지 만기 전에 서류 제출까지 완료
비과세종합저축은 “알고만 있으면 좋은 제도”가 아니라, “타이밍을 놓치면 과세로 미끄러지는 제도”가 되어버렸습니다.
2026년에는 특히 자동연장/재예치 때문에 실수가 많이 납니다. 만기일만 달력에 찍어두지 말고, 만기 2~3주 전에 은행 확인부터 잡는 게 안전합니다.
마지막으로 계산기를 두드려보니, 5,000만 원 한도를 꽉 채웠을 때 아낄 수 있는 세금이 연간 약 30만 원(금리 4% 기준)이나 됐습니다. 30만 원이면 어르신들 한 달치 공과금을 내고도 남는 큰돈입니다. 귀찮다고 미루기엔 기회비용이 너무 큽니다.