2026년 소득인정액 계산법: 자동차 & 부채 공제받고 지원금 합격하는 꿀팁 (완벽 해설)

“월급은 최저임금 수준인데, 집에 낡은 중형차 한 대 있다고 기초생활수급자에서 탈락했습니다. 이게 말이 됩니까?” “전세 대출금이 1억 원이 넘는데, 이건 빚으로 안 쳐주나요? 도대체 내 재산이 얼마로 잡혀 있는 건지 답답합니다.”

2026년, 정부의 복지 예산은 역대 최대 규모로 늘어났습니다. 기준중위소득이 인상되면서 각종 지원금의 문턱도 낮아졌죠. 하지만 여전히 수많은 신청자가 ‘소득인정액(Income Recognition Amount)‘이라는 높은 벽 앞에서 좌절합니다.

많은 분이 “소득인정액 = 내 월급”이라고 착각합니다. 하지만 정부가 보는 소득은 [실제 소득 + 재산을 소득으로 환산한 금액]입니다. 이 계산법 때문에 연봉 4천만 원 직장인은 합격하는데, 소득 없는 60대 어르신은 300만 원짜리 중고차 때문에 탈락하는 기현상이 매년 반복됩니다.

“내 빚은 얼마나 공제될까?”, “내 차는 팔아야 할까?” 이 질문에 대한 답을 모르면 지원금 신청은 도박이 됩니다. 복잡한 공학용 계산기 없이, [2026년형 자산 역환산 판독기]를 통해 내 자동차와 부채가 합격 여부에 미치는 영향을 3초 만에 정밀 분석해 드립니다. 또한, 탈락 위기에서 합격권으로 진입하는 ‘재산 다이어트 전략’을 시맨틱 구조로 완벽하게 가이드해 드립니다.

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1. 팩트: 소득인정액, 도대체 어떻게 계산되나?

소득인정액은 단순히 통장에 찍히는 돈이 아닙니다. ‘보이지 않는 소득’을 찾아내는 것이 핵심입니다.

• 공식: 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
• 재산의 소득환산액: (재산가액 – 기본재산공제액 – 부채) × 소득환산율

여기서 가장 치명적인 변수는 ‘소득환산율’입니다. 예금이나 적금은 월 6.26%만 소득으로 잡히지만, 자동차는 종류에 따라 월 100%가 소득으로 잡힙니다. 즉, 500만 원짜리 차가 있으면 매달 500만 원을 버는 사람으로 간주한다는 뜻입니다. 이것이 탈락의 주범입니다.

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2. 데이터: 재산별 환산율표 (자동차의 위험성)

“왜 차가 있으면 안 되나요?”라는 질문에 대한 답입니다. 아래 표를 보면 재산 종류별로 페널티가 얼마나 다른지 한눈에 알 수 있습니다.

3. 진단: 내 차는 소득으로 얼마 잡힐까? (역환산 판독기)

“제 차는 10년 넘은 쏘나타인데 괜찮겠죠?” 안심할 수 없습니다. 배기량이 1,600cc를 넘는다면 연식이 오래되어도 월 100% 환산율이 적용될 수 있습니다. 반면, 1,600cc 미만이면서 10년 이상 된 차는 일반재산(4.17%)으로 적용되어 타격이 미미합니다.

아래 판독기에 ‘차량 가액(보험개발원 기준)’을 입력하고 차종을 선택해 보세요. 내 차가 복지 신청 시 ‘월 소득’으로 둔갑하는 금액을 즉시 계산해 드립니다.

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4. 전략 1: 부채로 소득 깎고 합격하는 법 (공제 꿀팁)

재산이 많아 탈락 위기라면, 유일한 방패는 ‘부채(Liabilities)’입니다. 정부는 인정되는 부채만큼 재산 총액에서 100% 차감해 줍니다.

① 인정되는 부채 (Shield)

• 금융기관 대출: 제1, 2금융권 대출금, 신용카드사 대출(카드론 포함)
• 공적 대출: 한국장학재단 학자금 대출, 서민금융진흥원 햇살론 등
• 임대보증금: 내가 남에게 세를 주고 받은 보증금도 부채로 인정됩니다.
• 법원 판결 채무: 판결문이나 화해조서로 입증된 사채

② 인정 안 되는 부채 (Warn)

• 마이너스 통장: 한도가 아니라 ‘신청일 기준 실제 인출된 잔액’만 인정됩니다.
• 개인 간 차용증: 지인이나 가족에게 빌린 돈은 공증을 받아도 원칙적으로 인정되지 않습니다. (부정수급 방지)
• 연대보증: 내가 쓴 돈이 아니므로 내 부채로 잡아주지 않습니다.

[실전 팁] 전세자금 대출이 있다면? 전세보증금 전체가 ‘재산’으로 잡히지만, 대출 잔액만큼 ‘부채’로 빠집니다. 따라서 실제 내 돈(자본)만큼만 재산으로 잡히는 구조입니다. 신청 시 ‘금융정보 제공 동의서’를 제출하면 전산망(행복e음)을 통해 자동 조회되지만, 누락 방지를 위해 은행에서 ‘부채증명서’를 발급받아 확인하는 것이 좋습니다.

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5. 전략 2: 기본재산공제액 활용 (지역별 차등)

“저는 서울 사는데 재산이 좀 있어요.” 다행입니다. 2026년 기준, 정부는 최소한의 주거 유지를 위해 일정 금액까지는 재산이 있어도 ‘0원’으로 쳐줍니다. 이를 ‘기본재산공제액’이라 합니다.

• 대도시 (서울/광역시): 9,900만 원 공제
• 중소도시: 7,700만 원 공제
• 농어촌: 5,300만 원 공제

[시뮬레이션: 서울 거주자 A씨]

• 상황: 전세금 9,000만 원 빌라 거주, 통장에 500만 원 있음.
• 계산: 재산 총액 9,500만 원 – 공제액 9,900만 원 = -400만 원
• 결과: 재산의 소득환산액은 ‘0원’입니다. A씨는 오직 월급으로만 평가받게 되어 합격 확률이 매우 높습니다.

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6. 결론: 탈락을 피하는 ‘재산 다이어트’ 순서

2026년 지원금 신청 전, 아래 순서대로 자산을 점검하십시오.

1. 자동차 정리: 1,600cc 이상 차량이나 고가 차량은 매각하거나 명의를 이전하는 것이 가장 확실합니다. (생업용 트럭은 유지 가능)
2. 부채 상환 보류: 복지 신청 직전에는 대출금을 갚지 말고 유지하는 것이 유리할 수 있습니다. (부채 = 재산 차감)
3. 금융재산 소진: 현금은 생활비나 필수 가전 구매 등으로 소진하여 금융재산 잔액을 낮추는 것이 좋습니다. (단, 고의적인 재산 은닉은 불법입니다.)

소득인정액은 ‘고정된 값’이 아닙니다. 아는 만큼 줄일 수 있고, 줄인 만큼 혜택은 가까워집니다.

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